Jawapan ringkas kepada soalan paling kerap ditanya peminjam Malaysia sebelum memohon pinjaman peribadi, perumahan atau PKS.
Apakah DSR (Nisbah Khidmat Hutang) dan apakah had yang digunakan bank di Malaysia?
- DSR mengukur jumlah komitmen hutang bulanan berbanding pendapatan bersih bulanan anda: (Jumlah Hutang Bulanan / Pendapatan Bersih) x 100%. Kebanyakan bank di Malaysia meluluskan pinjaman apabila DSR kekal dalam lingkungan 60%-70%, dan sesetengah bank membenarkan sehingga sekitar 80% untuk peminjam berpendapatan tinggi. Di bawah garis panduan pemberian pinjaman bertanggungjawab Bank Negara Malaysia, setiap bank mesti menilai kemampuan bayar sebelum kelulusan.
Apakah dokumen yang diperlukan untuk memohon pinjaman di Malaysia?
- Pemohon bergaji lazimnya memerlukan NRIC, slip gaji 3 bulan terkini, penyata KWSP terkini, penyata bank 3-6 bulan dan borang BE atau EA terkini. Pemohon bekerja sendiri dan pemilik PKS biasanya memerlukan pendaftaran perniagaan SSM, penyata bank syarikat 6 bulan serta penyata kewangan atau penyata cukai 1-2 tahun terkini.
Apakah CCRIS dan CTOS, dan bagaimana ia mempengaruhi kelulusan?
- CCRIS ialah laporan kredit Bank Negara Malaysia yang menunjukkan rekod bayaran balik anda untuk 12 bulan terakhir, manakala CTOS ialah agensi pelaporan kredit swasta yang mengumpul rekod kredit dan undang-undang. Bank menyemak kedua-duanya semasa kelulusan, jadi bayaran lewat atau kes undang-undang yang belum selesai boleh mengurangkan peluang kelulusan dengan ketara.
Apakah perbezaan antara pinjaman peribadi dan pinjaman PKS/perniagaan?
- Pinjaman peribadi dinilai berdasarkan pendapatan peribadi dan DSR anda, biasanya tanpa cagaran, dan lazimnya antara RM5,000 hingga RM150,000 untuk tempoh 1-7 tahun. Pinjaman PKS atau perniagaan dinilai berdasarkan aliran tunai dan penyata kewangan perniagaan, mungkin memerlukan cagaran atau jaminan pengarah, dan meliputi modal kerja atau pembiayaan berjangka pada jumlah lebih besar. Skim jaminan kerajaan seperti SJPP dan CGC boleh membantu PKS yang kekurangan cagaran.
Berapa lama kelulusan pinjaman di Malaysia?
- Dengan dokumen lengkap, pinjaman peribadi sering diluluskan dalam 1-5 hari bekerja, pinjaman perumahan biasanya mengambil masa 1-2 minggu, dan pinjaman PKS boleh mengambil masa 1-4 minggu bergantung pada bank dan kerumitan kewangan perniagaan.
Bilakah pembiayaan semula pinjaman perumahan berbaloi?
- Pembiayaan semula biasanya berbaloi apabila kadar faedah baharu jauh lebih rendah daripada kadar semasa anda, tempoh terikat (lock-in) telah tamat, atau anda ingin menyatukan hutang atau mengeluarkan ekuiti. Sentiasa bandingkan penjimatan dengan kos pindah seperti yuran guaman, yuran penilaian dan duti setem sebelum membuat keputusan.
